中日韓專家：定制化養(yǎng)老產(chǎn)品需求將日益突出

18日于廈門(mén)舉行的第二屆中日韓暨海峽兩岸健康養(yǎng)老論壇上，多位專家表示，在快速老齡化的背景下，從老年人需要出發(fā)，契合老年人需要的養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)需求將日益突出。

快速老齡化是中日韓三國(guó)共同面臨的課題。中國(guó)老齡辦副主任吳玉韶在論壇上指出，中國(guó)老年人口多，老齡化速度快，而且“未富先老”，因而日、韓兩個(gè)東亞鄰居應(yīng)對(duì)老齡化的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)特別值得借鑒。

隨著老齡化的來(lái)臨，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在三國(guó)迅速發(fā)展。廈門(mén)大學(xué)副教授、霓虹堂健康養(yǎng)老集團(tuán)法人代表陳茗在論壇上展示中國(guó)相關(guān)課題組測(cè)算的數(shù)據(jù)：去年中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模約為4900億元人民幣，而這一數(shù)字在2020年時(shí)就有望翻番。

韓國(guó)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略研究所研究委員李湘蓮也測(cè)算，到2020年，韓國(guó)與養(yǎng)老相關(guān)的“銀色產(chǎn)業(yè)”規(guī)模也將比2015年接近于翻番。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展之際，養(yǎng)老產(chǎn)品及相關(guān)人才尚無(wú)法完全適應(yīng)市場(chǎng)需要。陳茗稱，目前中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)品制造業(yè)發(fā)展緩慢，金融保險(xiǎn)業(yè)“市場(chǎng)模糊”，養(yǎng)老休閑業(yè)“似有還無(wú)”。

日本早稻田大學(xué)招聘研究員葉妍也指出，目前“非傳統(tǒng)老年用品價(jià)格偏貴、品種偏少，銷售或租賃網(wǎng)點(diǎn)偏少”等，都影響中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)品使用率。

NPO法人日中友好教育文化商務(wù)協(xié)作中心會(huì)長(zhǎng)戶塚進(jìn)也介紹說(shuō)，目前日本雖然已有700萬(wàn)專業(yè)護(hù)理士，依然無(wú)法滿足需求，至少有50萬(wàn)以上缺口。他認(rèn)為，中國(guó)雖然目前有很多老年醫(yī)院和相關(guān)醫(yī)生，但針對(duì)老齡人口的專業(yè)護(hù)理士依然十分缺乏，中日在這方面有巨大合作空間。

隨著21世紀(jì)第四次產(chǎn)業(yè)革命即將到來(lái)，在“大數(shù)據(jù)”迅速發(fā)展背景下，陳茗預(yù)測(cè)，養(yǎng)老市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷今后將以“一對(duì)一”為基本原則，“特制”和“定制”越發(fā)變得重要。

吳玉韶也指出，養(yǎng)老不僅僅要讓老年人滿意，“還要讓老年人感動(dòng)”，他認(rèn)為，只有“讀懂老年人”，從老年人生理、心理需求，以及生活經(jīng)歷特殊性出發(fā)的產(chǎn)品，才能真正得到市場(chǎng)歡迎。

招商信諾和中宏保險(xiǎn)年金險(xiǎn)哪個(gè)好

中宏保險(xiǎn)年金險(xiǎn)比招商信諾更好，中宏保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)首家中外合資人壽保險(xiǎn)公司，中宏保險(xiǎn)成立于1996年11月，在中國(guó)市場(chǎng)深耕了二十余年，現(xiàn)已擁有近16000名員工和營(yíng)銷員。中宏保險(xiǎn)致力于為客戶提供可靠、值得信賴和具有遠(yuǎn)見(jiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

老年人如何選購(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品

北京的88后姑娘小茹，父母將100萬(wàn)元現(xiàn)金交給她幫助辦理理財(cái)，如今銀行理財(cái)出現(xiàn)了浮虧，特別是最近將近400款銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)浮虧，小茹的父母已經(jīng)不能像以前一樣購(gòu)買(mǎi)保本理財(cái)產(chǎn)品，所以才委托小茹進(jìn)行理財(cái)，要求當(dāng)然是以保本為主。小茹在手機(jī)銀行上看到這家銀行有養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，期限6年、兩年定開(kāi)、首期業(yè)績(jī)基準(zhǔn)區(qū)間為4.6%--5.5%。咨詢銀行的理財(cái)經(jīng)理，銀行理財(cái)經(jīng)理的答復(fù)是：“這是銀行理財(cái)子公司推出的新產(chǎn)品，風(fēng)格偏穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不高，如果老年人有閑錢(qián)，可以拿來(lái)做養(yǎng)老配置?！?br>
小茹疑惑的是，去年以來(lái)，各銀行紛紛推出養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，并以三到六年的投資期限、4%-6%預(yù)期收益率吸引一些老年投資者購(gòu)買(mǎi)。銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品真的符合養(yǎng)老的要求嗎？真的可以作為養(yǎng)老投資嗎？4%-6%收益預(yù)期值得購(gòu)買(mǎi)嗎？

一、目前各銀行紛紛布局養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，主要是分享老年化社會(huì)的理財(cái)市場(chǎng)紅利

我國(guó)即將或者已經(jīng)步入老年化社會(huì)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2019年底，我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)25388萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8.1%。隨著老年人口數(shù)量的增長(zhǎng)，老年人對(duì)多元化養(yǎng)老方式的需求和財(cái)富管理的需求也日益提升。

因此，近兩年來(lái)，各銀行紛紛推出針對(duì)老年人的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品自然是為了有針對(duì)性的對(duì)老年人進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，同時(shí)也是為了分享老年化社會(huì)的理財(cái)市場(chǎng)紅利。

特別今年以來(lái)，銀行理財(cái)子公司成立以后紛紛扎堆布局養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，導(dǎo)致各種養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品推出的速度明顯顯快。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月24日，今年已有15家銀行發(fā)行了115款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，而去年全年僅6家銀行發(fā)行了152款養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品?？梢?jiàn)，各銀行都已經(jīng)開(kāi)始發(fā)力養(yǎng)老理財(cái)市場(chǎng)。

在銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中，國(guó)有行的發(fā)行數(shù)量增加最明顯。今年已發(fā)行的115款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中，有35款是由國(guó)有銀行理財(cái)子公司發(fā)行的。

目前銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品主要有，興業(yè)銀行養(yǎng)老型理財(cái)產(chǎn)品—“安愉樂(lè)享”系列，5年期封閉式管理，1元起購(gòu)，產(chǎn)品100%投資于固定收益類資產(chǎn)，不參與股票投資，五年內(nèi)將不少于三次分紅，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)為5%-5.5%；光大理財(cái)推出的“陽(yáng)光金養(yǎng)老”系列，五年期、封閉式、凈值型公募理財(cái)，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)4.70%-6.10%；中銀理財(cái)?shù)囊豢铕B(yǎng)老理財(cái)，則采取了“3+1+1”期限自主選擇模式，首個(gè)封閉期是三年，封閉期結(jié)束后每年開(kāi)放一次，存續(xù)期限是五年。

二、銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品仍然是理財(cái)產(chǎn)品，并不是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，這一點(diǎn)一定要明確

無(wú)論是一些養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者，還是一些銀行的理財(cái)經(jīng)理，既或是一些財(cái)經(jīng)媒體，在報(bào)道銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都將銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品與銀行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相混淆。而且一些銀行理財(cái)經(jīng)理有意無(wú)意地推介銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)健型和風(fēng)險(xiǎn)程度低特征。

但是，大多數(shù)養(yǎng)老理財(cái)需求是要求風(fēng)險(xiǎn)低的，甚至小茹的父母對(duì)小茹進(jìn)行理財(cái)?shù)囊笠彩亲畹托枨蟊１尽?br>
前兩天遇到一位剛剛退休的人員，所有的資金都在銀行理財(cái)產(chǎn)品里，目標(biāo)要求是最低保本，當(dāng)告訴她現(xiàn)在所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都可能發(fā)生虧損并已經(jīng)有了400款銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)浮虧時(shí)，非常著急，讓我看看她的理財(cái)產(chǎn)品是不是有風(fēng)險(xiǎn)？

因此，這里必然明確，銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品并不是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，所以，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要分清楚是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品還是理財(cái)產(chǎn)品，不要被所謂的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品所迷惑，以為養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品就是低風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)等于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，是不對(duì)的。

現(xiàn)實(shí)中確實(shí)有一些銀行有針對(duì)老年人的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，對(duì)那些特別厭惡風(fēng)險(xiǎn)的老年投資者可以選擇老年人儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，如某發(fā)銀行發(fā)行了一款專門(mén)針對(duì)中老年客戶推出的創(chuàng)新儲(chǔ)蓄產(chǎn)品——“安享贏”定期存款，1萬(wàn)元起存，存期分為三年和五年，年利率最高3.95%，以人民幣計(jì)價(jià)，急用可取，通存通兌，提前支取智能分段計(jì)息，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)入借記卡。

因此，一定要明確，銀行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品仍然是理財(cái)產(chǎn)品，不是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，仍然是有風(fēng)險(xiǎn)的，即使是低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品也不代表著沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。近期銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的近400款浮虧的理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)都是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在R2和R1的理財(cái)產(chǎn)品，平衡性理財(cái)產(chǎn)品R3都很少。因此，購(gòu)買(mǎi)者不要將低風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單地認(rèn)為沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，銀行理財(cái)經(jīng)理也不要刻意強(qiáng)化銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的低風(fēng)險(xiǎn)特征，更不要誘導(dǎo)穩(wěn)健和低風(fēng)險(xiǎn)保障。

養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)前景

隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程的加快，我國(guó)近年來(lái)出臺(tái)政策推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，全國(guó)各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和設(shè)施數(shù)量逐年增長(zhǎng)。2015年2月，我國(guó)發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)民間資本參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》政策支持民間資本參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛跨界布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，打造高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

我國(guó)老齡化進(jìn)程加快

根據(jù)聯(lián)合國(guó)規(guī)定，65歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)7%以上或60歲以上老年人口在總?cè)丝谥械谋戎爻^(guò)10%的屬老年型國(guó)家或地區(qū)。我國(guó)從2000年已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，并且我國(guó)老齡化進(jìn)程在不斷加快。2019年，我國(guó)65歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)12.6%，60歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)18.1%。

政府推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

近年來(lái)，為應(yīng)對(duì)老齡化問(wèn)題，我國(guó)政府不斷出臺(tái)政策支持和規(guī)范養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2015年2月，民政部、發(fā)改委等10部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)民間資本參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)入新的篇章，市場(chǎng)參與主體逐漸增多。

2014-2018年，全國(guó)各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和設(shè)施數(shù)量逐年增長(zhǎng)，2018年共有16.8萬(wàn)個(gè)，同比增長(zhǎng)8.39%。

社區(qū)養(yǎng)老需求日漸旺盛

在我國(guó)，大部分老年人考慮到子女有自己的生活，生活壓力大，不想成為他們的負(fù)擔(dān)，因此有超過(guò)75%的老年人沒(méi)有選擇跟子女同住。但是，從情感上看，有超過(guò)一半的老年人希望子女能夠陪著身邊，這也從側(cè)面反映出，我國(guó)大多數(shù)老年人需要陪伴。能夠與志同道合的朋友養(yǎng)老并且離家不遠(yuǎn)的社區(qū)養(yǎng)老也逐漸受到老年人的喜愛(ài)。2018年，社區(qū)互助型養(yǎng)老設(shè)置占比最高，達(dá)到55.15%;其次是社區(qū)養(yǎng)老照料機(jī)構(gòu)和設(shè)施，占比約為27.27%;注冊(cè)登記的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)占比約為17.58%。

房地產(chǎn)商和保險(xiǎn)商打造高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)

另一方面，由于我國(guó)逐漸完善退休養(yǎng)老機(jī)制，大部分老年人退休后均有較為充裕的退休金。有33%的老年人能夠拿到每個(gè)月3000-5000元的退休金。在一線城市，有44%的老年人退休金收入達(dá)到5000-8000元/月。此外，有超過(guò)56%的老年人對(duì)自己晚年已經(jīng)做好了規(guī)劃，因此他們除了定期拿退休金外，在早期就已經(jīng)做了相應(yīng)的投資，擁有一定的積蓄。

另一方面，價(jià)格不是大部分老年人在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)所考慮的首要因素，他們更多考慮的是產(chǎn)品的品質(zhì)、功能和安全，有一半的老年人優(yōu)先考慮產(chǎn)品品質(zhì)。正因市場(chǎng)有這樣的需求。近年來(lái)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也跨界布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，打造高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，且主要布局在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的京津冀、長(zhǎng)三角、珠三角和川渝四大經(jīng)濟(jì)圈，以及環(huán)境優(yōu)美的三亞等旅游勝地。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊

Credit Suisse于2020年2月初發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)將于2032年左右跨入超老齡社會(huì)，即65歲以上人口大于10-25歲人口。預(yù)計(jì)我國(guó)大陸地區(qū)60周歲以及以上人口在2025年將達(dá)到3億人，2033年突破4億人，2050年前后將達(dá)到4.87億峰值，屆時(shí)約占總?cè)丝诘娜种弧Ｎ覈?guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，未來(lái)伴隨著老齡化進(jìn)程的加快，市場(chǎng)將對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品需求持續(xù)擴(kuò)大，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。

—— 以上數(shù)據(jù)及分析均來(lái)自于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。

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